〈央行升息〉升息對貸款的影響:薪資追不上房車貸款增幅速度

新聞報導,買房、買車都是大筆消費支出,而市場進入升息循環,貸款壓力恐增大,據樂屋網統計聯徵中心資料,近10年房車雙貸的人數增加18,482人,增幅達30.9%,除了2019年、2020年遇上車貸申請數量減少,因而造成房車雙貸人數略減之外,房車雙貸的人數幾乎每年都在成長。央行宣布利率調升半碼,會影響我的各種貸款嗎?

薪資追不上房車貸款增幅速度 近10年房貸得多揹213萬元

〔記者朱曼寧/台北即時報導〕樂屋網調研中心經理洪安怡指出,由於市區精華地段的房屋通常單價較高,有些買方在購屋時,會選擇購買距離市區稍遠一點的地方,可能房價更能負擔,此時若不能仰賴捷運、公車等大眾運輸工具通勤,可能就要考慮購車代步,因而讓房車雙貸的族群數攀升。

洪安怡提及,目前進入升息循環,房車雙貸的人,負擔只會更加沉重,有貸款資金需求的民眾,要謹慎考量手上資金運用,倘若真的遭遇資金周轉困難,可考慮房貸先採用寬限期的方式,優先還款利率較高的車貸,以降低還款壓力,避免信用出狀況。

此外,樂屋網統計今年10月中古屋線上買氣,與9月相較,訪客數微縮5.15%,預約看屋數則是減少2成,如果與去年10月相較,訪客數跌了近2成,預約看屋數更是砍半,大減近5成,洪安怡表示,顯見買方鐵了心不出手,房市的寒冬恐怕要一路吹到年底了。(經濟日報)

經濟日報指出:若觀察房車雙貸的貸款金額,近10年房貸增加213萬元,增幅高達55.7%,車貸增加約18萬元,增幅為40%,相比主計總處統計的每月工業及服務業總薪資,10年來卻僅增加14,754元,薪資成長約34%,仍不及房、車貸款的增加幅度。

根據聯徵中心最新統計,今年1月份同時身揹信貸與房貸的雙貸族,總人數高達33.8萬人,平均貸款金額多達592萬元,創下歷史新高。隨著近日央行宣布升息一碼,預料雙貸族很快就會感受到還款負擔增加。

央行利率調整紀錄

1. 2022年9月三度升息

中央銀行今日(2022年9月22日)召開第三季理監事會議,決議調升政策利率半碼(0.125%)及新台幣存款準備率1碼(0.25個百分點)。

2. 2022年6月二度升息

央行於2022年6月16日的監事會議後宣布,自隔日(6/17)起再度升息半碼(0.125%),這是2022年第二次升息,各項貸款、存款利息都將同步調升,除升息外並無祭出進一步的房市管控。

3. 2022年3月首次升息

睽違10年,央行宣布升息一碼(0.25%),直接影響到所有貸款戶,包含房屋貸款、汽車貸款、信用貸款、就學貸款、保單貸款、紓困貸款、青年創業貸款…等等,所有銀行貸款皆會受到影響,好事貸幫你整理升息後,每個月要多付多少錢。

央行升息會影響哪些貸款?

1. 房屋貸款

以貸款利率2%,年限20年為例,目前國內房貸平均金額763萬,升息半碼後平均每月要多繳453元,1 年就是5,436元,20年下來會多繳108,720元。

2. 汽車貸款

  • 向銀行貸款購買新車100萬來說,每個月要多付104元。(浮動計息)
  • 向融資公司辦理的車貸就不受影響,仍是按照原本的繳款金額繳費。(固定計息)

3. 信用貸款

以信貸平均金額58.6萬為例,每個月要多付61元。

4. 就學貸款

以台灣就學貸款平均金額33萬為例,升息後每個月要多付34元,教育部已宣布「在學學生」升息部分將全額補助,畢業生在「緩繳本息期間」升息利息也由教育部補貼,其餘則維持正常升息。

5. 保單貸款

  • 傳統型保單利率大約2.7% ~ 6.7%
  • 利率變動型保單為宣告利率或約定利率加計0.25% ~ 2.75%
  • 外幣保單則在6% ~ 9%

無論哪一種,都會受到升息影響,利率增加0.25%

6. 勞保紓困貸款

目前利率為1.28%,每年1月和7月公告調整,因此短期內不受影響,7月後郵政儲金機動利率可能進行調整,屆時才需要多負擔。

7. 紓困振興貸款

不改變,勞動部已宣布為照顧弱勢勞工,利率凍漲維持在1.845%。

8. 青年創業貸款

不改變,因郵政儲金機動利率是由政府補貼,不影響民眾。

9. 青年安心購屋貸款

以貸款利率2%,年限20年為例,以國內平均金額421.87萬來說,升息一碼後每月要多繳505元,1年就是6,060元,20年下來要多付121,200,為減輕青年朋友負擔,財政部決議青安貸款利率僅調升半碼,一段式利率調升後為1.525%。

10. 融資公司貸款

皆不受影響,無論二胎房貸、車貸、機車貸、小額信貸等等,皆採用固定利率,所以不受升息影響。

除了貸款戶受影響外,若有銀行定存,每年可獲得的利息也會隨之增加,民眾可評估自身財務狀況,重新審視名下貸款來做財務規劃。

此次央行升息的調整,影響最深的大概是房屋貸款的部分,以貸款利率2%來說,20年下來會多繳108,720元,所以也許多人認為政府是為了落實「健全房地產市場方案」政策,央行開始打炒房,這也是央行字2022年底第三度祭出的打炒房政策。