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電動汽車服務一條龍 資金短缺車貸額度誰最高?

買車透過經銷商購買,買車資金不足時可以申請汽車貸款,可以透過銀行或融資公司申請,汽車貸款可分為買車貸款與融資貸款,當臨時有資金需求,可以拿名下的車子申請原車融資、汽車增貸或汽車轉增貸,汽車貸款額度、利率是由申請人的財力和信用分數決定。相較於個人信用貸款,汽車貸款沒有DBR22倍(無擔保貸款不得超過月收入22倍)的限制,最高可以貸到車價的2.4倍、額度350萬,資金可以靈活作運用。

電動汽車會讓汽車經銷商 都消失嗎?

一直以來,消費者買車會找經銷商,也就是所謂的汽車4S店,我們看到大街旁的展售中心,幾乎都是經銷商所開設的。汽車4S經銷商代表他們提供了Sales銷售、Service服務、零配件Spare Part和資訊蒐集Survey,也就是完成了汽車售前和售後一條龍的服務,對傳統汽車品牌有絕對的重要性。幫助賣車並非汽車品牌依賴經銷商的關鍵原因,維修保養才是;任何品牌汽車都必須進行例行性的保養,需要提供在地的服務,而這方面的收入會佔經銷商約50%的利潤。

但電動車的結構與傳統汽車不同,它沒有發動機與變速箱,使得車的保養需求大幅減少,且電動車零部件的一體化整合程度非常高,零件故障而要維修的需求也減少。在這種狀況下,目前少量的售後服務由原廠來做就能搞定,而失去的維修與零件收入,則改用軟體更新來取代;特斯拉大約有50%利潤就來自自動駕駛等各種軟體。我們可以把電動車想像成一個有四個輪胎的iPhone,或是一種介於汽車與智慧手機間的產品。

汽車貸款申請條件有哪些?

車貸管道 銀行 融資公司
申請人條件 .20~65歲
.有正當職業
.具還款能力(須附正式證明文件)
.信用正常(信用分數600分以上)
.20~70歲
.有收入來源(無薪轉證明可)
.無刑事前科
汽車條件 車齡15年內 不限廠牌、車齡

融資公司汽車貸款與銀行汽車貸款最大的差異,就是融資公司的汽車貸款條件限制較少,審核也較寬鬆。在台灣還是有許多工作的收入都是現金往來,也有很多產業的薪水是發現金沒有經過銀行的,只要有收入,不管是投資股票或是拿現金,能提供有固定存錢進去的存摺戶頭,就可以做為相關財力證明,辦理汽車貸款都有機會過件。

  • 年齡20~65歲
  • 有收入來源、具還款能力
  • 有正當職業(銀行規定)
  • 信用正常(銀行規定)
  • 車齡限制15年內(銀行規定)

銀行車貸的審核較為嚴格,除了要求借款人要有正當、穩定的工作收入之外,車齡超過15年或信用評分低於600分就沒辦法申辦;相較之下,融資公司的審核就很寬鬆,只要有車、有收入就可以辦理汽車借款。

汽車貸款管道比較

(1) 銀行

銀行車貸利率最低,但審核也是最嚴格的,如果有以下情形,恐怕也沒辦法申請銀行汽車貸款,就算通過審核,汽車貸款額度和利率可能也不如預期。

  • 無正式的財力證明(如薪轉明細、年度扣繳憑單、勞保明細等)
  • 信用評分低於600分以下
  • 收支負債比超過60%
  • 汽車車齡15年以上

(2) 融資公司

企業、融資公司控股、和潤企業為台灣三大股票上市融資公司,汽車貸款額度最高可以貸到350萬、車價的2.4倍,車貸利率雖然比銀行高一些,大約在7%~14%,但是審核也比銀行寬鬆,例如:

  • 往來存摺也可當財力證明(收入領現金者、計程車司機、家管、外送員也可貸)
  • 信用瑕疵、信用不良仍可申辦
  • 汽車不限車齡、不限廠牌皆可貸

(3) 民間借款

當鋪、代書、代辦這類民間貸款公司,幾乎可以說是沒有審核條件、隨來隨借,但是利率相對就會很高,而且大多以「月息」1%、2.5%來混淆申請人,乍看好像很便宜,實際上要乘上12個月,才是一般銀行和融資公司常用的「年息」,也就是12%~30%。

此外,許多不肖業者會趁機剝削借款人,不僅還款規則隨意亂訂,還可能暗藏車貸陷阱,不注意就很容易吃悶虧,沒借到錢反而賠上一筆。

汽車貸款流程

  • 準備資料

.雙證件(身分證、健保卡、駕照等)
.行照
.個人財力文件(存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明…等)
.加分項目:專業證照、不動產…等

  • 提出申請
    找融資公司辦汽車貸款,一定要透過經銷商(經銷商≠代辦)才能辦理,三大融資公司簽約經銷商,提供免費諮詢服務,不用先簽約、也不會收取額外費用。
    ※切勿短時間內向多家銀行及融資公司提出申請,恐影響貸款過件率。
  • 審核
    除了審核是否過件,也會依申請人的狀況及車況來核算貸款利率及額度。
  • 對保
    承辦人員會與申請人約對保,並到監理站辦理汽車動保設定,避免貸款期間車子被變賣。
    ※如果是汽車轉增貸,承辦的金融機構會先清償原車貸的剩餘金額,等到取得清償證明後,再去監理站塗銷及設定。
  • 撥款
    完成設定後即可撥款至指定帳戶,銀行約需4~7個工作天,融資公司約2~3天即可拿到資金。
    依據各銀行規定,會收取2,600元~9,000元不等的手續費(含動保設定費),融資公司則是收取3,500元~5,000元的動保設定費。

汽車借款的車價是指汽車殘值,而非購車價格。不管是跟銀行、還是融資公司申辦汽車貸款,都是以俗稱「天書」的權威車訊所刊載的中古車行情表為依據,且每個月的車價都可能會微幅調整,若想要了解車貸月付金可以先從車貸試算工具來評估。

新聞出處》工商時報